401k vs Roth IRA
Emeklilik planı yapmayı planlarken yaş dikkate alınmaz. Planlama, taşıyıcının erken aşamalarında yapılmalıdır, ancak gözden kaçırdıysanız, taşıyıcınızın herhangi bir aşamasında yapılabilir. Emekliliği planlayan bir kişi, kendisine sunulan tüm planların farkında olmalıdır. ABD'deki en iyi planlar arasında 401 K ve Roth IRA listenin başında. Bu planlar, iyi vergi avantajı sağladıkları için emeklilik dostudur. Her iki plan da emeklilikte maksimum fayda sağlayacak şekilde tasarlanmıştır, ancak birbirinden biraz farklıdır.
401k
401k, işveren tarafından başlatılan ve çalışanların maaşlarının bir kısmını 401k planına katkıda bulunmayı seçebilecekleri tanımlanmış bir katkı planıdır. İşverenin yaptığı, çalışanın maaşının bir kısmını alıkoyup, bunu çalışanın emekli olduktan sonra alacağı bir fona katkı olarak kullanmaktır. Bazı durumlarda işveren, çalışanın katkı paylarını her yıl kendi başına bir miktar parayla eşleştirir.
Maaştan bu fona yapılan kesinti, emeklilik sırasında (vergi ertelenmiş) çekilene kadar vergilendirilmez, bu da bu planı tercih eden herkes için bir avantajdır. Tutar üzerinden kazanılan faiz de vergiden muaftır. Emekli olduktan sonra dağıtımı toplu olarak almayı veya emekli olduğunuzda aylık ödemeler olarak dağıtmayı seçebilirsiniz.
401k planları, emeklilikten sonra finansal güvenlik açısından size en iyi kalkanı sağlayabilecek çok etkili emeklilik planları olduğundan, hükümet ve işveren sizi geçici bir geri çekilmeye teşvik etmeyecektir. Bu nedenle 401k planında erken çekilmek isteyen kişiye ağır vergi cezaları uygulanmaktadır. Yalnızca en az 59 ½ yaşındaysanız ve fon en az 5 yaşındaysanız para çekme hakkınız vardır. Bu, planın likit olmadığı ve işverenin istediği gibi paraya sahip olamayacağı anlamına gelir. 59 1/2 yaşından önce parayı çekerseniz IRS tarafından %10 ceza uygulanır.
401k hesabınızla ilgili olarak belirli katı para çekme kurallarına bağlı kalmanız koşuluyla, 401k hesabınızdan erken para çekme durumunda ağır vergi cezaları ödeme durumundan yine de kaçınabilirsiniz. Bu cezanın muaf tutulduğu durumlardan bazıları, engellilik durumu, katılımcının ölümü üzerine veya sonrasında yararlanıcıya dağıtım, tıbbi bakım (yalnızca izin verilen belirli bir miktara kadar) veya IRS yardımının verildiği belirli afetlerdir.
Bazı 401k planları, kazanılmış hesap bakiyesine karşı kredi alınmasına izin verir. Kredi, belirli kriterleri karşılaması halinde vergiye tabi değildir. Vadeli hesap bakiyenizin %50'sine kadar kredi kullanabilirsiniz. Maksimum kredi tutarı 50.000$'ı geçmemelidir. Kredi ana evinizi satın almak için kullanılmadıysa, kredinin elbette 5 yıllık bir süre içinde geri ödenmesi gerekmektedir.
İş değiştirirseniz ve yeni işvereninizin 401k planı varsa eski 401k planınızı devretmek de mümkündür. Birkaç tür 401k planı vardır ve kişi ihtiyaçlarına göre seçim yapabilir.
İşverenlerin kullanabileceği çeşitli 401k planları vardır – geleneksel 401k, güvenli liman 401k ve SIMPLE 401k.
401 k'da çekici olan vergi erteleme seçeneğidir ve seçmeli ertelemeler her zaman %100 hak kazanır. Bir kişinin rahat bir yaşam için gençlik günlerinden daha az miktara ihtiyacı olduğunu varsayarsak, fondan emekli olduktan sonra vergi ödemek o kadar acı verici değildir.
Roth IRA
Kalıcı bir tasarruf hesabına benzeyen bir emeklilik planıdır. Bir çalışan için vergiden muaf kazanç sağladığı için çok popüler hale geldi. Karşılanması gereken iki koşul vardır. Çalışanın yaşı en az 59 ½ olmalı ve ondan para çekebilmesi için fonu en az 5 yaşında olmalıdır. Vergi avantajlarındaki fark dışında, faydaların çoğu 401k'ye benzer. Roth IRA'da bir çalışan şimdi vergi öder ve daha sonra vergi kesintisi ile karşılaşmaz. Fondan kazanılan faiz bile vergiden muaftır, bu yüzden daha fazla insan Roth IRA'yı tercih ediyor. Normalde bir kişi fonuna yılda 4000$'a kadar katkıda bulunabilir, ancak 50'nin üzerindeyse bu katkı 5000$'a kadar çıkabilir.
Roth IRA'da tüm nitelikli dağıtımlar cezadan muaftır ve vergiden muaftır, ancak diğer emeklilik planlarında olduğu gibi, bir Roth IRA'dan gelen nitelikli olmayan dağıtımlar, geri çekildikten sonra cezaya tabi olabilir. Ayrıca 70½ yaşına geldikten sonra Roth IRA'nıza katkılar yapılabilir ve yaşadığınız sürece Roth IRA'nızda miktarlar bırakabilirsiniz.
Roth IRA hakkında daha fazla bilgi
401k ve Roth IRA arasındaki fark
401k ve Roth IRA arasındaki farklar çok incedir ve çoğu zaman insanlar ikisi arasında karar vermekte zorlanırlar. İkisi arasındaki en büyük fark, kazançların vergilendirilme biçiminde yatmaktadır. İşverenin eşleşen bir katkı yaptığı 401k planınız varsa, bu önemli değildir. Roth IRA'da fona giren yalnızca sizin paranızdır ve emekli olduktan sonra vergiden muaf kazanç elde ettiğiniz için caziptir. Temelde mesele, bir kişinin şimdi mi yoksa emekli olduğunda mı vergi ödemek isteyip istemediğine bağlı.
401k ve Roth IRA arasındaki diğer büyük fark, yönetilme biçimleridir. 401k'yı seçtiğinizde, fonların nasıl kontrol edildiği konusunda hiçbir söz hakkınız yoktur ve fonları yatırmak işverenin yegane ayrıcalığıdır. Roth IRA'da fonların kontrolü daha iyi sizde.
