İki Haftalık ve Aylık Kredi Geri Ödemeleri
İki Haftalık ve Aylık Kredi Geri Ödemeleri, faiz ödemesinin azalmasına ve dolayısıyla kredi vadesinin azalmasına neden olan geri ödeme planının sıklığı dışında kesinlikle aynıdır. Bu konuda bir bankadan veya başka bir finans kuruluşundan borç aldığınızda, en yaygın ödeme şekli eşit aylık taksitlerdir. Bankalar, kredinizin amacına, ödünç aldığınız miktara, kredi vadesine ve içerdiği riske bağlı olarak farklı faiz oranları uygular. Örneğin, bir bankadan konut kredisi alırsanız, 15 yıl veya daha fazla bir süre için doğal olarak borç alacağınız miktar birkaç yüz bin dolar olacaktır. Daha sonra bankalar kredinize indirilebilir faiz oranı uygular. İndirilebilir faiz oranı söz konusu olduğunda, faiz, geri ödeme sırasında bankaya borçlu olduğunuz bakiye üzerinden hesaplanır. Yani geri ödeme planını kıs altırsanız, ödemeniz gereken faiz düşecek ve böylece aynı geri ödeme oranında krediyi planladığınızdan daha hızlı kapatabilir veya başka bir şekilde taksit tutarını az altabilirsiniz. Bunu aşağıda detaylı olarak öğrenelim.
Aylık Kredi Geri Ödeme
Açıklama amacıyla bir bankadan 30 yıl süreyle yıllık %5 indirimli faiz oranı ile 400K Dolar konut kredisi çektiğinizi söyleyeceğiz. Artık aylık kredi geri ödeme planı kapsamında bankaya eşit aylık taksitlerle geri ödemeniz gerekiyor. Bankaların aylık taksitleri hesaplamak için çizelgeleri veya çevrimiçi araçları vardır. Bu örnekte aldığımız konut kredisi için aylık sabit geri ödemeler kabaca 2$, 148 olacaktır.
İndirilebilir faiz ile o aya ait faiz, ödenmemiş bakiyeye eklenir ve ardından sabit aylık geri ödeme tutarı düşülür. Bakiye, bir sonraki faiz hesaplaması için alınacaktır. Bakiye azaldıkça eklenen faiz de azalır ve borç daha hızlı silinir.
Faiz oranı=%5 veya 0,05 pa.a, bu nedenle aylık faiz oranı 0, 05/12 olacaktır.
Birinci ayın sonunda, Ödenmemiş bakiye=(Ana) 400.000 + (Faiz) 400.000(0.05/12)=401, 667
İlk aydan sonra bankaya borçlu olunan tutar=401, 667 – 2, 148=399, 519
İkinci ayın sonunda, Önemli bakiye=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
İkinci aydan sonra bankaya borçlu olunan tutar=401, 184 – 2, 148=399, 037
Üçüncü ayın sonunda, Önemsiz bakiye=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
Üçüncü aydan sonra bankaya borçlu olunan tutar=400, 700– 2, 148=398, 552
Yani burada görürseniz ödemeniz gereken faiz sürekli düşüyor. Aylık sabit taksitinizden ödediğiniz tutar, anaparanın dönem ve kısmi ödeme faizidir. Faiz düştükçe borcunuz daha hızlı siliniyor.
İki Haftalık Kredi Geri Ödeme
Bir kredinin geri ödenmesi için geçen süre, geri ödemeler iki haftada bir veya haftalık gibi çok düzenli bir sıklıkta yapılabilirse daha da azalacaktır. İki haftada bir geri ödeme, her iki haftada bir (her 2 haftada bir) aylık geri ödemenizin yarısına eşdeğer bir ödeme yapar.
Bu sıklıkta geri ödeme yaparak, faizden önemli ölçüde tasarruf edeceksiniz. Bunu yukarıdaki örneği alarak açıklayacağız.
Söz konusu kredinin geri ödemesi yaklaşık olarak 1.074$ olacaktır
Faiz oranı=%5 veya 0.05 pa.a, iki haftada bir faiz oranı 0, 05/26 olacaktır (yılda 52 hafta, yani 26 iki hafta)
İlk iki haftanın sonunda, Ödenmemiş bakiye=400.000 + 400.000(0.05/26)=400, 769
İki hafta sonra bankaya borçlu olunan tutar=400, 769– 1, 074=399, 695
Birinci ayın sonunda (2 hafta), Önemli bakiye=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
İlk aydan sonra bankaya borçlu olunan tutar=400, 464 – 1, 074=399, 390
Üçüncü ayın sonunda bankaya olan borcunuz 398162$'a düşecek.
Aylık geri ödemelerde, üç ay sonra borç 399,552 dolar. Başlangıçta iki haftada bir ödeme ile aylık ödeme arasında pek bir fark görmeseniz de zaman geçtikçe ödemeniz gereken faizin hızla düşeceğini ve aylık taksitiniz, anaparanın artan bir kısmını mahsup etmek için kullanılacaktır. Böylece borcunuz aylık geri ödemenizden daha hızlı azalır. Bu aslında kredi vadenizi önemli ölçüde az altacaktır. Aldığımız örnekte kredi süreniz 4 yıl 9 ay azalacaktır.
İki Haftalık ve Aylık Kredi Geri Ödemesi Arasındaki Fark
Kredi geri ödemeleri genellikle aylık olarak hesaplanır. Ancak, haftalık, iki haftada bir veya aylık olarak geri ödeme seçeneğiniz vardır. İki haftada bir ödeme yapmak, her iki haftada bir aylık geri ödemenizin yarısına eşdeğer miktarda ödeme yapmaktır.
İki haftada bir geri ödeme yaparak, yılda bir fazladan aylık geri ödemeye eşdeğer miktarda sıkıştırabilirsiniz.
Daha fazla açıklamak gerekirse, aylık geri ödemeler altında, bir yıl sonra 2 $, 148 x 12=25, 776 $ ödemiş olursunuz. İki haftada bir yapılan geri ödemelerde, 1, 074 x 26 $=27, 924 $ ödersiniz.
Bu, ek bir aylık taksite eşittir. Bu miktar anaparanızı mahsup edecek. Gelecekte faizin hesaplanacağı anapara tutarını az altarak faiz ödemesinden tasarruf etmiş olursunuz. Faiz artık düştüğü için, aylık geri ödemenizin daha fazlası anaparaya düşecek. Bunun etkisi, kredinizi beklediğinizden daha erken kapatabilirsiniz.
Burada alınan örnekte, aylık kredi geri ödemelerinde kredi vadesi 30 yıl iken, iki haftada bir geri ödemeyi seçerseniz kredi vadeniz 25 yıl 3 aya düşecektir.
Özet:
1. İki haftada bir geri ödeme, her iki haftada bir (her 2 haftada bir) aylık geri ödemenizin yarısına eşdeğer bir ödeme yapar.
2. İki haftalık geri ödemede ödenen faiz, aylık geri ödemede ödenenden daha az olacaktır.
3. İki haftalık geri ödemelerde bir kredinin geri ödenmesi için geçen süre, aylık geri ödemelerde normal kredi vadesinden daha az olacaktır.
