Olumsuz Seçim ve Ahlaki Tehlike
Ahlaki tehlike ve ters seçim, sigortacılık alanında yaygın olarak kullanılan kavramlardır. Her iki kavram da sigorta şirketinin fiili zarar hakkında tam bilgiye sahip olmadığı veya sigortalanma riskinin daha fazla sorumluluğunu üstlendiği için dezavantajlı olduğu bir durumu açıklamaktadır. Bu iki kavram, yaygın olarak yanlış yorumlansalar da, birbirinden oldukça farklıdır. Aşağıdaki makale, birbirinden nasıl farklı olduklarının açıklamasının yanı sıra her bir kavramın ne olduğuna dair net bir genel bakış sağlamayı amaçlamaktadır.
Ters Seçim Nedir?
Olumsuz seçim, bir anlaşmanın taraflarından birinin diğerine göre daha güncel ve doğru bilgiye sahip olduğu bir 'bilgi asimetrisinin' oluştuğu durumdur. Bu, daha fazla bilgiye sahip tarafın, daha az bilgiye sahip tarafın pahasına faydalanmasına neden olabilir. Bu en çok sigorta işlemlerinde görülür. Örneğin, popülasyonda sigara içenler ve sigarayı bırakanlar olmak üzere iki grup insan vardır. Sigara içmeyenlerin sigara içenlere göre daha uzun süre daha sağlıklı yaşadıkları bilinen bir gerçektir, ancak hayat sigortası satan sigorta şirketi, toplum içinde kimin sigara içtiğini ve kimin içmediğini bilmeyebilir. Bu, sigorta şirketinin her iki taraftan da aynı primi tahsil edeceği anlamına gelir; ancak satın alınan sigorta, sigara içen için içmeyenlere göre daha değerli olacaktır, çünkü kazanacakları daha çok şey vardır.
Ahlaki Tehlike Nedir?
Ahlaki tehlike, bir tarafın diğer tarafa, tarafların yaptığı sözleşme hakkında tam bilgi vermeyerek fayda sağlaması veya sigorta senaryosunda, sigortalının olduğundan daha fazla risk alması durumudur. genellikle yaparlar çünkü bir kayıp meydana gelirse sigorta şirketinin ödeme yapacağını bilirler. Ahlaki tehlikenin nedenleri arasında bilgi asimetrisi ve meydana gelen kayıpların sorumluluğunu kendisinden başka bir tarafın üstleneceği bilgisi yer alır. Örneğin, hayat sigortası yaptıran bir kişi, sigortalının başına bir şey gelmesi durumunda sigortanın her türlü zararı karşılayacağını bilerek yüksek riskli sporlara katılmaya istekli olabilir.
Olumsuz Seçim ve Ahlaki Tehlike
Olumsuz seçim ve ahlaki tehlike, her zaman bir tarafın diğerinden daha fazla yararlanmasına neden olur çünkü daha fazla bilgiye sahiptirler veya daha düşük sorumluluk seviyeleri taşırlar ve bu da pervasızca hareket etmesine yol açar. İkisi arasındaki fark, ters seçimin, hizmeti sağlayan tarafın (sigorta şirketi gibi) riskin tam uzunluğunun farkında olmaması, çünkü sözleşmeye girerken tüm bilgilerin paylaşılmaması ve ahlaki tehlikenin ortaya çıkmasıdır. sigortalı, zarar riskinin tamamının sigorta şirketine ait olduğunu bilir ve zarara uğraması halinde bunu sigortalıya tazmin eder.
Özet:
Ters Seçim ile Ahlaki Tehlike Arasındaki Fark
• Ters seçim ve ahlaki tehlike, her zaman bir tarafın diğerinden daha fazla yararlanmasına neden olur çünkü daha fazla bilgiye sahiptirler veya daha düşük sorumluluk seviyeleri taşırlar ve bu da pervasızca hareket etmesine yol açar.
• Ters seçim, bir anlaşmanın taraflarından birinin diğerine göre daha güncel ve doğru bilgiye sahip olduğu bir 'bilgi asimetrisinin' oluştuğu durumdur.
• Ahlaki tehlike, sigortalının, sigorta şirketinin zarar riskinin tamamını üstlendiğini ve bir zarara uğraması durumunda sigortalıya tazmin edeceğini bilmesiyle ortaya çıkar.
